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信用经济不能只服务借贷还有消费,中国万亿积分市场该如何破局?

2018-07-04 19:18编辑:igtpro.com人气:


信用经济不能只服务借贷还有消费,中国万亿积分市场该如何破局? - 金评媒

作者: 师天浩   

提起信用经济,大家第一反应就是借贷。很少人知道,现行的所有商业积分与非商业积分也是个人信用价值的重要组成部分。然而,相比信贷金融的蓬勃发展,中国万亿规模的积分市场却处在兑换率低下的尴尬境地。据2016年《中国通用积分行业现状研究报告》数据显示,国内积分兑换率仅为12%,远低于国外50%。

金融市场中,个人信用以信用评级形式呈现,评级越高其借贷的利息会更低、额度会更高,甚至还款期限也会更长。消费市场中,个人信用以积分形式进行呈现,积分越高代表着你能够享受折扣就越高、服务越好,以及相应的返现等等商家优惠福利。

随着信用评级业整体水平不断提高,我国金融行业也迎来黄金10年,信贷规模由2008年的4.9万亿暴涨到去年的13.5万亿。积分作为消费信用资产,在国内一直是鸡肋的存在,以2016年我国全社会消费品零售总额33.23万亿元来计算,近几年存量和增量积分已经达到万亿的规模,仅一成的兑换率显然未发挥出积分真正的价值。

如何释放中国积分市场潜在的商业价值?如何使商家发放的积分真正实现对自身的反哺?如何促进耗费大量人力物力所构建的积分体系形成良性的生态?这是整个行业都必须考虑的问题。

信用经济时代,个人信用不能只为借贷服务,用户日常消费也应享受信用红利。随着政府、市场、用户多方的不断重视,积分市场破局时代即将到来。

消费升级背后积分价值不断提升

随着我国逐渐由出口导向型经济向内需主导型经济转型,政府对信用经济、循环经济的重视程度愈来愈高,带动全社会对积分市场的关注。今年政府工作报告透露,五年来,消费贡献率由54.9%提高到58.8%,服务业比重从45.3%上升到51.6%,成为经济增长主动力。

经济学家吴敬琏认为,现代市场经济是信用经济,只有在一整套严格的信用管理体系基础上建立起稳定可靠的信用关系,现代市场经济才有可能存在。因此可以说,信用社会的进步,直接带动消费的发展。

如果说,信用评级是一个人消费能力的体现。那么积分,是一个人消费行为的体现。

信贷消费是通过增加用户可支配资金,来达到提升用户消费意愿的目的。积分消费则是利用消费者普遍希望以更低价格购买更高价值商品的心理特点,通过设立越消费积分越多的机制,让购买行为多的用户享受更多地福利,以此激励消费者积极消费的意愿。

根据百度百科的解释,积分消费是指人们通过虚拟的积分以替代人民币的形式进行购物和消费的一种消费模式,利用积分消费通常会给消费者带来很大程度的优惠,给消费者带来很好的消费体验,也可以增加消费者黏性。各大企业、机构通过推行各自的信用积分体系,成为引导用户消费,培养用户忠诚度的有效手段。

因此,各行各业纷纷将积分体系纳入到日常运营中来,目前,包括银行、航空公司、线下餐饮娱乐、线上电商平台等等商业实体都推行了自己的积分体系。例如,平安银行旗下的万里通、支付宝旗下的集分宝、京东旗下的京东钢镚、QQ旗下的QQ钱包积分等,用户规模都在数千万之上。

不只是商业单位踊跃参与到积分市场中来,许多非商业单位也正在学习利用积分的引导价值,来左右消费者行为。2016年沈阳市被评选为国家循环经济示范城市,为了更好地引导居民参与环保,今年沈阳市计划推进循环经济积分制,今后市民垃圾分类、低碳出行也能累积积分换日用品。随着国家对循环经济的重视,未来不排除更多地城市推行循环经济积分制。

从公开数据来看,各行各业对积分体系的投入力度并不一致。电信运营商积分回馈价值一般占到营业额的3%;航空行业积分回馈比例高达8~10%;银行信用卡的投入占到整体的1~2‰(若以利息、手续费收入计算,实际比例同样不低。);其他行业投入比例基本上都在这个区间,粗略估计,市场上流通的积分价值在万亿规模之上。

(来源:新浪体育网)

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